Trajnostnost, ESG in podnebna tveganja: krovni vodnik po zavarovanjih za podjetja

Zakaj podnebna tveganja spreminjajo ceno in obseg kritja

Zavarovalnice premije oblikujejo na podlagi pogostosti in resnosti škod. Ko se v nekaj letih poveča število vremenskih dogodkov z veliko skupno škodo, se to prenese v pogoje obnove: višje premije, višje franšize za točo in poplavo, podlimiti za posamezne nevarnosti ali celo izključitev poplave za lokacije v ogroženih območjih.

Za podjetja to pomeni, da obnova police ni več zgolj administrativno opravilo. Če ne poznate razvrstitve svoje lokacije glede na poplavno nevarnost in nimate dokumentiranih preventivnih ukrepov, boste pogoje sprejeli, ne pa se o njih pogajali.

Kako podnebne spremembe in ESG direktive vplivajo na premije, kako se presojajo lokacije in kaj to pomeni za obnovo polic, podrobno obravnava prispevek Kako podnebne spremembe in ESG direktive vplivajo na zavarovalne premije.

Okoljska odgovornost: kjer se standardne police ustavijo

Najpogostejše napačno prepričanje pri okoljskih tveganjih je, da polica splošne civilne odgovornosti krije ekološko nesrečo. Standardna polica odgovornosti iz dejavnosti krije škodo tretjim osebam, praviloma pa ne stroškov sanacije okolja, onesnaženja tal in podtalnice ter obnove biotske raznovrstnosti.

ZVO-2 uveljavlja načelo, da povzročitelj nosi stroške sanacije, pri čemer obveznost lahko nastane tudi brez zahtevka tretje osebe – na podlagi odločbe pristojnega organa. Stroški postopnega onesnaženja, ki se odkrije šele po letih, so praktično najzahtevnejši del.

Kaj konkretno storiti ob izlitju ali ekološki nesreči, kako je strukturirano posebno okoljsko kritje in kje so tipične izključitve, razlaga prispevek Zavarovanje okoljske odgovornosti.

Zelene naložbe prinesejo nova tveganja

Sončna elektrarna na strehi proizvodne hale zniža stroške energije in izboljša ogljični odtis, hkrati pa spremeni profil tveganja objekta:

• požarno tveganje zaradi enosmernega toka, priključnih omaric in razsmernikov,
• toča in vihar na modulih ter posledične mikropoke,
• izpad proizvodnje energije in s tem izgubljeni prihodek ali prihranek,
• hranilniki energije, kjer je gašenje litij-ionskih baterij posebno zahtevno,
• vprašanje, ali je elektrarna vključena v zavarovalno vsoto objekta ali potrebuje ločeno polico.

Vse to, vključno z zahtevami zavarovalnic po termografskih pregledih in ustreznih varovalnih elementih, obravnava prispevek Zavarovanje sončne elektrarne na poslovnem objektu.

ESG dokumentacija kot pogajalsko orodje

Trajnostno poročanje pogosto obravnavamo kot administrativno breme. V zavarovalnem kontekstu pa ima praktično vrednost: podatki, ki jih podjetje že zbira, so hkrati dokazilo o obvladovanju tveganj.

Kar zavarovalnico dejansko zanima:

• načrt vzdrževanja in evidenca pregledov kritične opreme,
• ukrepi za zmanjšanje poplavne in požarne izpostavljenosti,
• ravnanje z nevarnimi snovmi in zadrževalni sistemi,
• energetska prenova, materiali strehe in fasade,
• načrt ravnanja v izrednih razmerah in usposabljanje zaposlenih.

Dobro pripravljena mapa dokazil ob obnovi police omogoča argumentirano pogajanje o franšizi in premiji. Sistematičen pregled je opisan v prispevku Kako izvesti revizijo zavarovalnih polic.

Finančna posledica vremenskega dogodka

Pri podnebnih tveganjih je materialna škoda le prvi del izgube. Če voda ali toča poškoduje streho in opremo, sledi obdobje omejenega ali ustavljenega poslovanja, ki ga pokriva le zavarovanje obratovalnega zastoja – ob tem je ključna realna doba obnovitve, saj so dobavni roki opreme po množičnih dogodkih daljši.

Dodatna raven je odvisnost od dobaviteljev, ki jih je prizadel isti dogodek; to naslavlja kritje posredniškega obratovalnega zastoja (CBI).

Za panoge, kjer je vremenska izpostavljenost neposredno v jedru poslovanja, je pregled po fazah verige v prispevku Zavarovanje v agroživilstvu.

Kako uporabiti ta vodnik v praksi

Priporočen vrstni red za obvladovanje trajnostnih in podnebnih tveganj:

1. Preverite razvrstitev lokacij glede na poplavno in vremensko nevarnost.
2. Preverite podlimite in franšize za točo, poplavo in vihar v veljavni polici.
3. Ugotovite, ali imate ločeno okoljsko kritje ali le splošno odgovornost.
4. Preverite, ali so zelene naložbe vključene v zavarovalne vsote in ali je krit izpad proizvodnje.
5. Zberite dokazila o preventivi in vzdrževanju pred obnovo police.

Za pregled po enakih izhodiščih pri več zavarovalnicah nas kontaktirajte.